中国光大集团

　　

　　置业安家对于中国人来说是件大事,很多人辛辛苦苦一辈子才能攒钱买套房,想早一点买房子就需要银行贷款,一下子成了"房奴",不仅欠着房款,还有每天都在变化的利息。其实很多人并不知道,换种方式,利息也是可以"省"的。

　　房贷市场的激烈竞争，让各家银行使出浑身解数推陈出新，各种新型产品层出不穷，而这些产品除了本身基本的贷款作用之外，还负担起了理财的功能。

　　从记者在银行网点随机采访的几位“准贷款人”来看，许多有贷款需求的消费者对于这种理财型的贷款方式非常有兴趣，但是他们对这类贷款的了解不足，言辞中对其理财的作用颇具怀疑。现在，我们就为您揭开理财型房贷的“神秘面纱”。

　　“省”是最大优势

　　“理财型的房贷产品最大的优势就是省钱，为贷款人节省利息。”深圳发展银行天津分行个人信贷部副总经理黄昭在接受本报记者采访时说到。的确，所有的房贷理财产品相比普通按揭贷款都具有一定的省息作用，其实理财不只在于“挣”钱，能“省”会“省”同样也是理财一大法宝，俗话说“吃不穷、穿不穷，算计不到就受穷”，在每个月利息上的一点精打细算，到了二、三十年后累加起来也是一个不小的数目。

　　招商银行天津分行个人信贷部产品经理杨扬说：“这类产品还有一个优势，就是便捷性强。”以招商银行“随借随还”业务为例，贷款人可以通过电话银行、网上银行进入“自动提前还款”系统来还贷。一般而言，“只要账户上有钱，随时都可以还款，而且瞬间到账。”省心也是这类贷款产品的特点。

　　理财功能不容忽视

　　和普通的按揭贷款，公积金贷款以及固定利率贷款相比，这一类型的贷款方式最吸引人的就是他的理财功能。通常贷款人最看重的就是如何才能节省利息，使用这类房贷产品就可以很轻松的达到省息的目的。以深圳发展银行的“存抵贷”产品为例，贷款人开通该业务后，贷款账户就会与其活期存款账户相关联，一旦活期账户中的存款超过5万元，银行就会将其超出部分按照一定比例视为提前还贷，节省下来的利息将作为“理财收益”返还到客户的账户上，贷款人就可以在原有资金不变的基础上，节省出可观的利息。贷款人可以把这笔钱用作房屋装修款或者再投资获得更高收益，何乐而不为呢。

　　资金流动性强

　　现在的资本市场，大家都存在着观望的心理，究竟什么时候才是投资良机，谁也说不准。但是钱存在银行利息实在太低，想要提前还贷，早一点摆脱“房奴”身份，可是处在降息周期中，提前还贷利息反而出的多，并不合算。其实有这种顾虑的贷款人，最适合选择一款理财型房贷产品。因为这一类理财型房贷产品的流动性都非常强，而且“一般都倾向于循环授信”。

　　以深圳发展银行“存抵贷”和建设银行“存贷通”业务为例，办理这些业务后，贷款人原来的还贷方式其实并没有发生改变，只是利用理财账户的特点，来提高贷款人手头大笔流动资金的收益，这种“提前还款”的资金不需要一直存在银行里，一旦贷款人有急用，就可以随时取出使用，对贷款人的还款和其活期存款账户都不会产生任何的影响。

　　招商银行的“随借随还”业务也是如此。据杨扬介绍，只要在银行的授信范围内，贷款人需要用多少钱就可以借多少。“需要的时候可以随时借，不需要时可以随时还，随借随还的好处，是可以非常及时地满足贷款人资金使用及时性的需求。”

　　另外，在降息周期下，这种理财型的房贷产品因其灵活性，可以更好的节省利息。普通的贷款在降息后，需要在下一个月的1日开始使用新的利率，有一定的滞后性；而使用“随借随还”业务可以在公布降息的时候将原贷款还清，在新利率施行的时候再一次贷款，这样，新利率可以即时生效，也起到了降低利息的作用。

　　消费类贷款是趋势

　　“未来的贷款产品需要依托优良的网络服务平台才可能做的好，”招商银行天津分行个人信贷部产品经理杨扬认为：“现阶段，北方城市相较与南方，收入水平还是有一定的差距，再加上消费习惯的原因，北方消费类贷款不如南方活跃。但是，随着未来北方城市收入水平的不断上升，富余资金量的增加，以及消费习惯的改变，未来消费类的贷款发展前景还是很好的。”

　　深圳发展银行天津分行个人信贷部副总经理黄昭也认为这类理财型的房贷产品，因其明显的省息优势，市场前景非常的乐观。

　　风险提示

　　再灵活、省息的贷款也是贷款，任何的贷款都会有抵押风险的，专家建议贷款人要量入为出，贷款的金额要和自己的还款能力相匹配。如果一旦还款不及时，抵押物或房产有可能被收回，个人信用也会因此蒙上污点，这样的话就得不偿失了。

　　深圳发展银行：“存抵贷”

　　贷款人在深圳发展银行开通“存抵贷”业务，那么他还款账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为“理财收益”返还到他的账户。也就是说，活期存款越多，就可以冲抵更多的贷款，节省更多的贷款利息。

　　这项业务的存款起点是5万元，还款账户中超过5万元的部分，将按照一定的比例冲抵贷款本金，存款越多，节省的贷款利息越多。根据贷款人还款账户中的余额，深圳发展银行每天为贷款人计算理财收益，日积月累，可享受到丰富的理财回报，年收益率可高达6.57%或更高。一旦客户需要使用资金时，可随时提取存款，灵活调度。

　　案例

　　汪先生在深圳发展银行办理了80万元的按揭贷款，最近又申请了“存抵贷”业务。

　　10月15日，汪先生的还款账户余额为10万元，相当于抵扣了2.75万元的贷款本金，节省了相应的贷款利息；

　　10月16日，汪先生又存入10万元，还款账户余额20万元，相当于抵扣了贷款本金8.75万元；

　　10月17日，汪先生又存入70万元，还款账户余额90万元，相当于抵扣贷款本金58.75万元。

　　以10月15~17日三天的理财收益计算，汪先生开通“存抵贷”的年收益率约为4.2%，而活期存款利率为0.72%。

　　2.抵扣收益是由存款抵扣部分贷款产生的利差收益3.抵扣比例因存款数额不同而存在差异1.理财收益＝抵扣收益＋活期存款利息

　　优势

　　多存款多抵贷，贷款利息可节省更多；按日计算利息，理财收益更加丰厚；业务方便又灵活，存款资金可以自由取用。

　　建设银行：“存贷通”个人贷款增值账户业务

　　建设银行的个人住房贷款客户将其贷款代扣账户申请设定为“存贷通”增值账户后，账户内存款高于3万元时，建设银行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷（账户存款余额不变），客户实际利息支出减少；而在客户需要资金时，可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款（包括被视同提前还贷的部分），灵活方便。

　　客户刘先生最近在建设银行办理了60万元、30年期的个人住房贷款，12月24日刘先生的增值账户存款余额为10万元，则2.5万元视作提前归还贷款，剩余7.5万元则按活期存款计算。

　　但他可提取的金额不受影响，取现时仍可提取10万元现金，这样，他在当天可节省贷款利息支出4.13元(25000×5.94%／360)。

　　又如，12月24日，刘先生的增值账户存款余额为48万元，则增值账户中有24.3万元可视作提前还款，当天可节省贷款利息支出40.09元(243000×5.94%／360)。备注：5.94%为最新30年期住房贷款基准利率

　　存贷通增值账户存款余额高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款视同提前还贷，无需另外办理提前还款手续，同样享受提前还贷减少利息的好处。

　　需要资金时，客户可随时提取“存贷通”增值账户中的部分或全部存款（包括被视同提前还贷的部分），灵活方便，避免提前还贷后，又需要资金再申请贷款的麻烦。

　　同时，每笔贷款可设定一个存贷通增值账户，增值收益更明晰；同一借款人的多笔贷款可设定同一个存贷通增值账户；以后新贷款自动享有“存贷通”优惠便利，无需再次申请。

　　招商银行：“随借随还”

　　招商银行“随借随还”是指贷款人在招商银行获得个人授信额度并签署有关协议后，可以通过网上银行或电话银行自助办理借款和还款手续的一项新业务。

　　其中该业务国内首创“自动提前还”功能，贷款人只要设置专门的还款账户，存入该账户中的人民币活期存款每天自动用于提前还款，能够帮助贷款人节省利息。

　　晓雅家刚刚买了房子，房贷款压力很大，虽然手头还有些钱，但近期打算买部车、又要留出家庭备用金，虽然心疼贷款利息，却不敢将这些钱用来还房贷。

　　后来，晓雅办理了招商银行个人住房循环授信“随借随还”功能，将手头留的钱全部用来还款，可以少付不少利息，月供也减少了。

　　现在，她和老公每个月大部分工资都用来还款，晓雅用自己的奖金卡作为贷款的自动提前还款专户，发了奖金就会自动用来提前还款，真正省钱省心。

　　家里用钱的时候，就使用“随借”功能从网上银行、电话银行借款，用多少就借多少。选到心仪的车，付款当天从网上银行或电话银行自助借款，无须前往银行网点，资金就马上到账，非常方便。

　　通过招商银行网上银行专业版、电话银行快易理财渠道借款，瞬间到账，无须前往网点，方便快捷。随时借款，最高100万提现。还款时，通过网上银行、电话银行“快易理财”随时偿还贷款，提前还款最低额3000元，起点低。贷款人还可以设置专门还款账户，存入该账户中的人民币活期存款每天自动用于归还贷款，日日省息。

　　案例

　　其他类似产品：民生银行：“移动按揭”

　　购房者可以根据自己的收入情况，就具体的月还款金额等与银行协商，购房者可以随心随意选择还款金额和方式。还款期最多分为五个阶段，每个阶段可设定不同的月还款额，但第一阶段的月还款不能低于贷款总额的利息。还款变更的时间也相当灵活，可以是5年，也可以是1年。

　　中信银行：个人住房贷款“接力贷”

　　两个或两个以上具有完全民事行为能力的自然人组成共同借款人，共同承担还款责任，向银行申请个人住房贷款。作为共同借款人的父母和子女均要具有稳定的职业和收入。作为父母的借款人中年龄较大的一方不超过60岁，买房人必须为子女，共同借款人尚有贷款余额的住房，累计不超过1套。

　　光大银行：“天天省”住房贷款

　　“天天省”个人住房按揭贷款产品，是指银行将贷款人的自有资金按照一定规则用作提前偿还贷款，并在次日将其前日提前偿还的金额划拨到他的还款帐户中，为贷款人节省贷款利息的同时，满足其临时资金需求。同时，办理此项业务的借款人也可自由选择固定利率或浮动利率。