中国光大集团

　　在“房奴们”焦急的等待和不懈的咨询中，多家银行近日开始试探“老贷新惠”政策。截至2008年12月31日，全国多家银行已经针对存量房贷客户推出了七折优惠利率，如民生银行、交通银行、浦发银行、光大银行以及其他中小商业银行。

　　存量房贷指的是2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。

　　此前，各家银行考虑到存量房贷业务数量巨大，如果全部由8.5折降到7折，银行扣除掉人力、物力成本，利润空间很小。再考虑金融危机，房地产行业前景微妙，不良贷款率一旦上升，银行更有赔钱的可能。从银行经营角度考虑，全部下调不可能。不仅老客户难享7折房贷优惠，就是新客户也很少获得低折扣。但如果银行不向存量房购房者提供7折利率，那么符合首套房购房条件的存量房贷客户就有动力转按揭享受新政策，从而引起房贷“大搬家”。

　　因而，11月下旬，工农中建等几家大银行签署一份内部协议，明确共同停办存量房贷客户以寻求利率7折为目的的无交易转按揭行为，以此来维护存量房贷市场的基本稳定，一些中小银行也参与到这则议定中。

　　在沉默多日之后，建设银行、工商银行、中国银行、农业银行四大行关于存量房贷优惠利率措施终于在新年第一天松口：只要2008年10月27日前执行基准利率0．8５倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请七折优惠利率。

　　根据最新通知，只要调整前执行基准利率0.85倍优惠、近两年内没有拖欠两期以上还贷、不存在违约和两笔以上未结清房贷的客户，均可在1月4日-2月22日之间，申请七折利率优惠。据悉，工、农、中、建四大行在节前就已有具体优惠措施细则，差异并不大，估计节后都会实施。

　　银行方面称，想享受最低的优惠利率，除了是第一套房贷外，还得信用记录良好。如农行、中行等规定，不允许有恶意逾期的记录，即连续三次以上或者累计六次以上的逾期还款。也有银行规定，借贷人在过去一年中，凡是有连续三个月逾期不还贷款，或者连续超过30天没有还房贷的行为，也可能被拒绝给予最低房贷利率。

　　对于此项政策，业内专家认为，如果剩余还款时间在5年以内，比如只有两三年的话，提前还贷的意义并不大。如果剩余时间较长，在决定提前还贷之前要对近期的收入支出作出规划，一旦把现有存款用于还贷，如果发生其他资金需求的话，就需要靠抵押消费贷款来融资了，反而增加了资金支出。因为到目前为止，房贷是利率最为优惠的一个贷款品种。如果是消费贷款，照目前的情况，能申请到基准利率就不错了，更别提基准利率再打上七折或八五折了。

　　世界能源金融研究院执行院长、中国金融研究院院长何世红指出，未来仍有降息的可能，贷款利率也会随之而降。对于目前手中有闲钱的房贷客户而言，寻找年收益超过房贷利率的投资品种更有意义。