中国光大集团

　　伴随着存量房贷7折优惠利率政策的陆续铺开，众多银行的各种“附加条件”也渐渐浮出水面。记者近日在走访中获悉，由于银行“门槛”过高或条件苛刻，很多人已被挡在了优惠的大门之外。

　　银行设优惠“门槛”，多数客户被拒门外

　　据统计，截至2008年末，全国多家银行，包括交通银行、工商银行、民生银行、光大银行以及其他中小商业银行在内，大多已经针对存量房贷客户推出了七折利率优惠政策：存量房贷只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请七折利率。

　　这样的政策，对普通百姓，特别是那些“房奴”来说，无疑是个大大的利好。举例来说，如果按照房贷尾款100万元、贷款期20年来计算，购房者享受八五折贷款利率时，须支付利息100万元左右；而按照基准利率的七折计算，购房者所支付的利息约为83万元，节省利息一般能达17万元。

　　但家住重庆南岸的购房者张先生最近却遇到了个烦心事情。自己是2007年夏天买的房，并在重庆一家银行办理的20万元房贷按揭，本以为可享受7折优惠待遇的他兴冲冲地跑到银行办手续，却被告知“一旦要享受优惠，就不能再提前还贷款”。“在提前还贷还是申请优惠利率之间，这是一种两难的抉择。”张先生说。

　　事实上，因为大多银行都设置有类似的各种“门槛”，很多购房者都和张先生一样被挡在了优惠的大门之门。

　　据记者了解，这些苛刻条件集中表现在要求银行客户“无欠款记录”、“无多笔商业住房贷款”及“提前还贷就得缴违约金”等方面，名目众多。

　　与此同时，在具体办理过程中，银行的手续也是纷繁不一。如民生银行就显得十分简单，对符合条件的，银行都会自动调整至优惠利率，几乎不需要客户操心。但农业银行却不然，如对初始贷款发放金额在30万元以下的，则要求须先由借款人主动提出书面申请，即使符合了条件，具体情况也需要由负责办理贷款业务的支行进行审核才能决定。

　　质疑声不断，银行大倒“苦水”

　　那么，各大小银行当初设限的出发点又何在？重庆一金融界业内人士表示，如果存量房贷全部下调为7折的优惠利率，对银行的利润将产生不可小视的冲击。

　　“房贷享受7折利率后，银行的利润已接近‘探底’。”该人士给记者算了一笔账：在我国进入减息周期后，商业银行的存贷利差变得越来越小，仅以5年期以上贷款为例，利率打7折只有4.158%，与五年期存款利率3.60%相比，只有0.558个百分点的利差，“缩水”后的水平几乎无法承担银行包括营销、房租、工资、死账等在内的银行资金运营成本。“出于风险控制考虑，设置‘门槛’也在情理之中。”

　　然而，很多市民却有着截然不同的看法。重庆渝北区已退休的王老师对记者说，由于政策变化和经济形势变动带来的金融风险，银行就不能转嫁到客户头上。“利率上浮时，所有人无条件全部都上调收费；利率下调后，却只让部分人享受优惠。银行的这种做法明显有失公平！”

　　“银行把条件定得这么苛刻，还有多少人能迈过这道‘高门槛’享受优惠？”购房两年之久的大学毕业生小秦则认为，银行对客户的“诚信”度设限还勉强说得过去，但在“首套”、“普通自住”、“贷款余额”等上做文章，明显有失偏颇。“我贷款了，但一直遵守付款承诺，自然没有理由被歧视！”

　　优惠“门槛”不一，或成银行混战导火索

　　针对不同的说法和质疑，1月20日，人民银行重庆营业管理部相关负责人在接受记者采访时表示，这些都是商业银行的应有权利，不存在违规操作。

　　“当初出台政策，意在刺激房市、拉动内需，但都只是一种宏观引导，至于优惠多少、怎么优惠等，具体还得银行自己做决定。”人民银行重庆营业管理部货币信贷处副处长陈振祥说，因为政策上，没有规定银行必须优惠7折，在市场背景下，银行选择7.5折，甚至8折，这些都是他们的权利。他为此提醒，之前一些所谓的7折优惠“一刀切”的说法其实是一种误导。

　　记者调查了解，事实上，正是因为没有统一的降息“准绳”，导致各银行在出台优惠政策时“犹抱琵琶半遮面”，在观望中迟迟不出台细则；而出台细则了的，甚至同一个银行各地的标准也是参差不齐，让人眼花缭乱。因为目前绝大多数银行都提供同名转按揭业务，即客户的房贷可从一家银行转到另一家银行，由此引发部分银行开始竞相打阵地战，“转按揭”式的“房贷大搬家”或将一触即发。

　　“哪家实惠，就把按揭往那家转嘛！”一些贷款购房者表示，如果银行不给自己的房贷打7折，就会立马选择“跳槽”。而为了不失去市场，一些中小银行、地方银行也不得不“自保”或“出招”。

　　“我们的优惠条件，将比其它银行更大，更能吸引顾客。”1月22日，重庆2008年6月刚组建成立的重庆农村商业银行就表示，他们的“松绑”政策已正式确定。“‘新政’出台后，对其它一些银行可能会有一些大的冲击。”

　　相关链接：什么是存量房贷？

　　所谓存量房贷，就是指2008年10月27日房贷新政策出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。去年10月份央行宣布，自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍变为0.7倍。加上去年9月份以来连续5次降息，对于优质房贷客户而言，今年起5年以上住房商业贷款最优惠利率可由去年的6.6555%下调为4.158%。