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　　虽然深发展(000001)创新房贷产品“点按揭”业务刚推出便遭遇“暂停办理”，但是没有影响各银行继续推出此类产品的热情。昨日，兴业银行宣布在全国新推一款创新房贷产品——“随薪供”，该产品可约定在前三年内只还利息，第四年再正常还贷款本息。兴业银行此举，再度在回暖的房贷市场激起涟漪。

　　业务创新层出不穷

　　据了解，深发展3月中旬在全国10多个城市高调推出了“点按揭”房贷业务，然而还没满一个月，该业务便因故暂停办理。对于暂停原因，银行方面并未给予解释。

　　兴业银行此次推出的“随薪供”在还款方式上有所创新，办理该业务的购房者可申请在一定限期内（最长可达三年）只按期偿还贷款利息，约定期满后再按期偿还贷款本息。

　　据介绍，以一笔100万元、30年期限的贷款为例，假设利率执行下浮30%——即4.158％并且保持不变，如果选择等额本金还款法，客户首月需要归还贷款本金2777.78元，贷款利息3465元，月供为本息合计6242.78元，之后每月月供逐月递减9.63元。

　　如果选择“随薪供”，假设选择3年固定期限免供本金，客户前3年无需归还本金，每月只需归还利息3465元，第4年起开始正常偿还本金和利息。第4年首月需归还贷款本金3086.42元，贷款利息3465元，本息合计为6551.42元，之后每月还款金额逐月递减10.69元。

　　对比可以发现，只还利息免供本金将大大减少购房者在前3年的月供支出和还款压力。兴业银行认为，“随薪供”特别适合刚步入职场的年轻白领和面临结婚、子女就读或其他有阶段性资金压力的人群。

　　不过，由于前3年没有还本金，在贷款利息支出总额方面“随薪贷”相比普通的还款方式略多。前后相互抵消后，选择“随薪贷”还款将比普通的等额本金还款法多支出约6.2万元。

　　据了解，兴业银行同时还推出了“减压版”和“省息版”双周供，提供多种还款方式供选择。

　　本金还得越快越省息

　　目前，市面上房贷产品名目繁多，另外还有存抵贷、双周供、随借随还、气球贷等多种房贷产品可供选择。那么，该如何选择合适的房贷产品？

　　光大银行深圳分行个贷经理介绍，应根据自身的收入情况、支出计划来选择适合自己的房贷产品。“比如公务员这类收入稳定的群体，建议选择每月还款额基本不变的等额本息还款方式；IT行业人士则建议选择每月还款额递减的等额本金还款法。”

　　据记者了解，目前市场上的房贷创新不外乎三类，包括额度类、还款方式类以及利率类创新。额度方面的创新以招行的“随借随还”为代表，还款方式类创新如“双周供”，而利率类创新如固定利率房贷。

　　建行理财专家建议，期望节省利息支出的客户，可以多关注银行的省息产品，“由于利率底线不能突破，银行目前主要通过还款方式的创新来达到所谓省息的效果。不管什么样的产品都有这样的规律，本金还得越快、期限越短的还款方式利息支出总额越少。”

　　以兴业银行此次推出的“省息”双周供为例，其实执行的利率跟普通贷款一样，只不过每两周还款一次，加快了还款的节奏。同样以一笔100万、30年期限的贷款为例。每两周还款一次，则还款期数为677期，每月还款压力基本不变。但由于贷款本金偿还速度加快，贷款期限由原来的360个月缩短为311个月，相当于提前4年还清贷款，利息总支出为64.6万元，比普通月供节省10.56万元。